Leasen of kopen: de echte berekening, post per post

De vergelijking tussen kopen en betalen voor gebruik wordt bijna altijd verkeerd gemaakt, door een maandbedrag tegenover een aankoopprijs te zetten. Die twee getallen zijn niet vergelijkbaar. Hier is de methode die ze wél vergelijkbaar maakt, een volledig becijferd voorbeeld dat u met uw eigen waarden kunt overdoen, en de posten die vrijwel iedereen vergeet.

De fout bij het vertrekpunt

1 200 € per maand tegenover 80 000 € aankoop zetten betekent niets, om twee redenen.

Ten eerste omdat die twee bedragen niet hetzelfde dekken. Het maandbedrag van een abonnement omvat de verzekering, het onderhoud, de banden en de belastingen op het voertuig. De aankoopprijs dekt alleen de auto. 

Ten tweede omdat de aankoop geen uitgave van 80 000 € is. Het is een uitgave gelijk aan wat de auto aan waarde zal hebben verloren tijdens de periode dat u hem houdt, plus alles wat u betaald zult hebben om ermee te rijden. Als u hem drie jaar later voor 44 000 € doorverkoopt, heeft de auto zelf u 36 000 € gekost, geen 80 000 €.

De enige vergelijking die zin heeft is dus deze: wat kost deze auto mij in totaal, over de periode dat ik hem gebruik, in beide gevallen.

Wat u aan de kant van de aankoop moet meetellen

Zeven posten, en er ontbreken er altijd minstens drie in berekeningen uit het hoofd.

1. Het waardeverlies. Betaalde prijs min doorverkoopprijs. Dit is veruit de grootste post bij een auto in het hogere segment, en de enige die u nooit op een bankafschrift ziet voorbijkomen.
2. De verzekering, in omniumdekking als het voertuig recent is, wat hier het geval is.
3. Het onderhoud, inclusief de beurten volgens het schema van de constructeur.
4. De banden, twee sets als u zomer- en winterbanden rijdt.
5. De belastingen verbonden aan het voertuig, waarvan de aard per land verschilt.
6. De kosten van het vastgelegde kapitaal. Tachtigduizend euro die in een auto zit, is tachtigduizend euro die elders niet werkt, of die geleend is en rente draagt. Deze post is onzichtbaar maar reëel.
7. Het risico en de tijd. Een defect buiten garantie, een doorverkoop die aansleept, een koper die onderhandelt. Deze post laat zich niet gemakkelijk becijferen, maar hij is niet nul.

Aan de kant van het abonnement is de lijst korter omdat de eerste vijf posten al in het maandbedrag zitten: het totaal van de maandbedragen over de looptijd, het eventuele voorschot, en de variabele posten zoals brandstof of elektriciteit, de kilometers boven het pakket, en de levering afhankelijk van het land.

Een becijferd voorbeeld, om over te doen met uw eigen cijfers

De bedragen die volgen zijn verzonnen voor de oefening. Ze komen met geen enkel aanbod overeen, ze dienen uitsluitend om te tonen waar de berekening kantelt. Vervang elke regel door uw werkelijke situatie.

Uitgangspunten: een auto met een prijs van 80 000 €, 36 maanden gehouden, 24 000 kilometer per jaar, doorverkocht tegen 55 % van zijn waarde.

Aankoop, over 36 maanden Waardeverlies (80 000, daarna doorverkoop 44 000)36 000 €
Omniumverzekering 6 300 €
Onderhoud 3 200 €
Banden, twee sets 3 400 €
Belastingen op het voertuig 1 500 €
Kosten van het vastgelegde kapitaal 4 800 €
Totaal 55 200 €, oftewel 1 533 € per maand

De eerste vaststelling is dat het verschil veel kleiner is dan men denkt zodra men beide kanten eerlijk meetelt. Het gevoel dat kopen duidelijk goedkoper is, komt bijna altijd doordat men het waardeverlies vergeet.

De tweede is dat het resultaat volledig afhangt van de regel over de doorverkoop. Verander het percentage van 55 % naar 62 %, en de aankoop gaat weer voorop. Verander het naar 48 %, en het verschil wordt in de andere richting groter. En dat is nu net de regel die niemand op voorhand kent. Kopen is wedden op die waarde. Betalen voor gebruik is weigeren te wedden.

De drie posten die iedereen vergeet

Liquiditeit is niet hetzelfde als kosten. Een contante aankoop gaat er in één keer uit, een abonnement spreidt zich. Twee oplossingen met dezelfde totale kostprijs hebben helemaal niet hetzelfde effect op uw vermogen om binnen zes maanden iets anders te grijpen.

Tijd heeft waarde. Zoeken, onderhandelen, inschrijven, verzekeren, onderhouden en daarna doorverkopen vertegenwoordigt een aantal uren dat niemand telt en dat iedereen ondergaat.

Wanneer de aankoop duidelijk in het voordeel blijft

Dat moet gezegd worden, anders wordt het artikel een pleidooi in plaats van een gids.

Als u uw auto's heel lang houdt, acht of tien jaar, wint de aankoop bijna altijd, omdat het waardeverlies na de eerste jaren sterk vertraagt en u blijft rijden zonder maandbedrag. Als uw jaarlijkse kilometrage zeer laag is, werkt de logica van het kilometerpakket tegen u. En ook als u belang hecht aan het eigendom op zich.

Omgekeerd, als u om de twee of drie jaar wisselt, als u een stabiele uitgave wilt, of als u uw kapitaal liever beschikbaar houdt, dan neigt de vergelijking duidelijk naar de andere kant. De werkelijke bedragen per auto en per land vindt u op de fiches van de catalogus, bijvoorbeeld die van de Mercedes-Benz GLC 200d.

FAQ: leasen of kopen

• Kost leasen in totaal meer dan kopen? Niet noodzakelijk, en het verschil is kleiner dan men denkt. Alles hangt af van de werkelijke doorverkoopwaarde, precies het gegeven dat onbekend is op het moment van beslissen.
• Wat moet u aan de kant van de aankoop meetellen om eerlijk te vergelijken? Zeven posten: het waardeverlies, de verzekering, het onderhoud, de banden, de belastingen, de kosten van het vastgelegde kapitaal, en de tijd die u eraan besteedt.
• Waarom is het waardeverlies de belangrijkste post? Omdat een auto een groot deel van zijn waarde verliest in zijn eerste jaren, en omdat dat verlies op geen enkel afschrift zichtbaar is vóór de dag van de doorverkoop.
• Vanaf welke looptijd kantelt de berekening? Er bestaat geen universele drempel. De bruikbare regel is dat de aankoop na meerdere jaren bezit weer het voordeel krijgt, omdat het waardeverlies vertraagt terwijl het maandbedrag gewoon doorloopt.
• Kan ik de auto op het einde van het contract bij Turismo kopen? Niet als particuliere klant. Het voertuig behoort tot de vloot en keert daar op het einde naar terug. Voor een vennootschap wordt dit met een adviseur bekeken.